שינויים בחוק המשכנתאות
לקיחת משכנתא הפכה לנפוצה מאד בישראל בעשורים האחרונים ויותר ויותר זוגות, וגם יחידים, בוחרים לעשות זאת כדי להגשים חלום: לרכוש בית שיהיה אך ורק שלהם. רכישה של בית היא אולי אחת העסקאות המשמעותיות של רבים מאתנו ומעורבים בה סכומי כסף גבוהים במיוחד, ולעיתים כמה מיליוני שקלים. בעזרת משכנתא, המשמשת כהלוואה לכל דבר, אם כי בתנאים מועדפים, אפשר לעשות זאת וליהנות מבית שישרת אותנו למשך שנים. לאורך השנים מתבצעים שינויים בחוק המשכנתאות. כך גם לאחרונה.
מה אומר החוק החדש
לאחרונה חלו כמה שינויים דרמטיים בכל הקשור למשכנתאות, המחייבים חישוב מסלול מחדש ובעיקר – התנהלות נכונה וחכמה יותר בקרב מבקשי המשכנתא. בסוף שנת 2020 הודיעה בנק ישראל הודעה דרמטית, שהתייחסה לביטולן של המגבלות על ריבית הפריים, המופיעה בתמהיל המשכנתא. המשמעות לכך בפועל היא אפשרות להוזלה גדולה בהחזר החודשי, שיכולה להגיע לכדי כמה מאות שקלים מדי חודש. יחד עם זאת, וכפי שקורה לא אחת כאשר מבוצעים שינויים כלכליים משמעותיים כאלה, זוהי אליה וקוץ בה.
הנחייתו החדשה של בנק ישראל בנוגע לריבית הפריים וביטולה משפיעה, כאמור, על תמהיל המשכנתא והופכת את ההחזר החודשי לקטן יותר. בעקבות שינוי זה, יכולים נוטלי המשכנתא להגדיר את שני שליש המשכנתא שלהם בצמוד לריבית הפריים, במקום שליש אחד בלבד, כפי שהיה ב-9 השנים האחרונות. הגדלת אותו רכיב, הידוע כזול, מוזילה את החזר תשלומי המשכנתא, כאמור, מה שמוביל לחסכון של מאות שקלים בכל חודש לכל לווה. יחד עם זאת, זהו סיכון גבוה יותר, ובייחוד כאשר הריבית עולה, מה שהופך זאת לפתרון לא אידיאלי כל כך למי שרוצה להימנע מכמה שיותר סיכונים.
בשל תנאי שוק הדיור ולאור מגפת הקורונה, שפקדה אותה מאז תחילת 2020, החליט בנק ישראל להסיר את אותה מגבלת הפריים כדי להקל על אותו ציבור של לווים. הערכת הבנק היא כי ביטול זה יאפשר לאותם לווים להגדיל את מבחר האפשרויות העומדות לרשותם, בכל הקשור למימון רכישת הדירה ויעזור להם להגשים חלום מבלי להיקלע לבעיות כלכליות לא רצויות. צעד זה נחשב לדרמטי בהחלט והכוונה היא להוביל לירידה בעלות המשכנתאות, ובתנאי כמובן שהריבית במשק תהיה נמוכה. אולם, וכאן החיסרון – נתונים אלה יגרמו ליותר ויותר ישראלים לרכוש דירות, ואותו ביקוש יוביל לעליות מחירים (שגם כך מאפיינות את השנים האחרונות).
אז, מה עושים
לפני לקיחת משכנתא, ובשל השינויים שחלו בחוק והפרמטרים הרבים, הקשורים לאותו תמהיל, חשוב מאוד לפנות למומחים ולבחון את האפשרויות השונות העומדות לרשות הלווים. חשוב לערוך סקר שוק בין הבנקים, לקחת בחשבון את יכולת ההחזר החודשי (מבלי לחרוג ממנו) ובעיקר לבחון לעומק את תנאיה של כל משכנתא המוצעת ללווים. משכנתא היא הלוואה לטווח ארוך והיא כוללת סכומי כסף גבוהים. בחירה נכונה שלה יכולה לעשות את כל ההבדל בין עסקה משתלמת וכדאית, לכזו שפחות.
למידע על משכנתא לדירה שניה לחצו כאן
